معوقه بانکی چیست ؟ معوقه یعنی چه ؟
بدهی معوقه: چیزی که در کنترل و بررسی سندهای مالی از واجبات به حساب می‌آید، به روزرسانی کلیه اطلاعات از جمله هزینه‌ها ، دارایی‌ها ، بدهی‌ها و سایر امور مالی میباشد.
سندهای مالی می‌بایست در نوبت‌های مشخص و معینی مورد بررسی قرار بگیرد و از وضعیت معوق بیرون آیند و یا اینکه در لیست معوقات آتی قرار داده شوند. آزاد کردن حساب ها و رسیدگی نشدن آنها امکان دارد موجب خسارت‌های مالی کلانی برای شرکت‌ها گردد.
بدهی معوقه: حساب‌های معوق از آن دسته حساب‌هایی به شمار می‌آیند که باید مرتب مورد بررسی و پیگیری قرار بگیرند . این حساب ها می تواند شامل هزینه های معوق ، بدهی های معوق ، بستانکاری ها و یا بدهکاری های معوق و غیره باشند.
معوقه یعنی چه ؟
بدهی معوقه: معوق در لغت به معنای چیزی که به تاخیر افتاده است میباشد، حال چنانچه این تاخیر در حیطه بدهی باشد ممکن است سودهای سنگینی را به شرکت تحمیل کند و در صورتی که در حیطه مطالبات از سایرین باشد ممکن است دارایی‌های شرکت را با کم و کاستی مواجه گرداند به همین علت باید حساب‌های معوق در هر وضعیت و نوعی که هستند، در نوبت‌های زمانی معینی به روز شوند.
👈«شرایط ضمانت نامه بانکی و انواع آن»👉
موسسه حقوقی حامد امیری در اصفهان با تهیه مقاله پیش رو تلاش کرده است تا شما را با بدهی‌های معوقه آشنا کرده و همچنین درباره دارایی‌های معوقه و معوقات بانکی و انواع آن صحبت کند. این مقاله را تا پایان مطالعه کرده و نظرات خود را در این خصوص با ما به اشتراک بگذارید.
دارایی‌های معوقه چیست؟
دارایی معوقه به تسهیلات اعتباری گفته می‌شود که پرداخت اصل و سودش برای دوره‌ای از زمان، عقب افتاده است. دارایی معوقه، جزء دسته‌هایی است که از سمت موسسه‌های مالی برای ارجاع به وام‌هایی به کار می‌رود که در آنها امکان خطر عدم بازپرداخت وجود دارد.
چنانچه وام‌گیرنده ظرف مدت 90 روز اصل یا بهره وامش را نتواند بازپرداخت کند، وام او در گروه دارایی‌های به تعویق افتاده یا معوقه قرار خواهد گرفت. چرا که دارایی‌های معوقه، منوط به سودهای درآمد می‌باشند، به همین دلیل برای موسسه‌های مالی دردسرساز هستند.
فشار زیاد اقتصادی ممکن است باعث افزایش محسوس در مقدار وام‌های معوقه گردد و همین امر معمولاً موجب می‌شود که کاهش زیادی در ارزش دارایی بوجود آید.
با نظر به بهترین تجارب در راه دست یافتن به روشن سازی هرچه بیشتر در بانک جهانی، تصمیم گرفته شد مدت 90 روز جهت شناسایی کردن دارایی‌های معوقه، در نظر گرفته شود. به همین دلیل،
دارایی معوقه، یک وام یا مساعده‌ای محسوب می شود که:
1. به تعویق افتادن بازپرداخت اصل و سود وام با نظر به نوبت زمانی بازپرداخت وام، بیشتر از 90 روز.
2. اگر برای مدتی بیش از 90 روز حساب فرد وام گیرنده، «بدون استفاده» مانده باشد (چه از لحاظ پول اعتباری و چه از لحاظ صدور چک بی محل).
3. سند خریداری شده‌ای که زمان بازپرداخت آن برای مدتی بیشتر از 90 روز گذشته باشد.
4. مهلت بازپرداخت اصل و سود وامی که بیشتر از دو فصل زراعی گذشته باشد اما نباید هر کدام از این دو فصل زراعی بیشتر از نصف یک سال به طول انجامد، به موجب اهداف کشاورزی تخفیفاتی نیز به آن خاطر در نظر گرفته می شود.
5. هر حساب دیگری به هر میزان مبلغ مربوط که از زمان بازپرداختش بیش از 90 روز گذشته باشد.
6. در خصوص تسهیلات اعتباری پول، وضعیت سهام برای سه فصل پی در پی ثبت نگردد.
7. برای مدتی بیش از 90 روز نقل و انتقال در حساب انجام نگیرد.
معوقه بانکی چیست ؟
بنابر گفته حامد امیری بهترین وکیل حقوقی اصفهان : به مطالبات بانکها و موسسات اعتباری از مشتریان حقیقی و غیر حقیقی(حقوقی) معوقات بانکی واعتباری می‌گویند که بعد از گرفتن تسهیلات و وام ها و مبالغ نقدی از موسسه‌های اعتباری و همچنین بانکها در طول گذشت چهار الی شش ماه از موعد پرداخت تسهیلات خود نسبت به بازپرداخت اقساط خود که موقع تنظیم قرارداد امضا کرده‌اند کوتاهی کرده و سر فصل تسهیلات آنها به سرفصل مطالبات معوق بانکی انتقال یافته است. بنابراین معوقات بانکی به چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود طلب دارند گفته می شود.
چگونه معوقات بانکی شکل میگیرد؟
بدهی معوقه: پس از اینکه موسسات اعتباری و بانکها به افراد وام گیرنده تسهیلات پرداخت نمودند، شخصی که وام میگیرد مکلف می‌شود براساس سرفصل قراردادی که موقع دریافت تسهیلات با موسسات اعتباری و بانکها امضا نموده‌اند بازپرداخت تسهیلات خود را از طریق اقساط با بهره و یا از طریق قرض الحسنه طبق موعد قرارداد تسهیلات بانکی پرداخت نمایند.
چنانچه تحت هر شرایطی مانند اوضاع بد اقتصادی و نداشتن نقدینگی و شرایط مالی بد، شخصی که وام میگیرد نتواند به تعهدات بانکی عمل کرده و اقساط خود را طبق موعد مقرر که با بانک امضا کرده است پرداخت کند، سرفصل تسهیلات شخصی که وام می گیرد به سرفصل معوقات بانکی انتقابل می یابد.
چنانچه شخصی که وام میگیرد بعد از گذشت دو الی چهار ماه پس از رسیدن موعد بازپرداخت قرارداد بانکی خود، اقساط تسهیلات خود را پرداخت کند، سرفصل تسهیلات شخص وام گیرنده به سرفصل تسهیلات سررسید گذشته انتقال می‌یابد و پس از آن شخص وام‌گیرنده می‌تواند بدون آنکه بهره اضافی و جریمه مطابق قراردادی که با بانک امضا کرده است پرداخت کند، اقساط تسهیلات خود را بپردازد.
انواع تسهیلات معوق بانکی
حامد امیری وکیل بانکی در اصفهان بیان می دارد تسهیلات و وام‌های بانکی از لحاظ عقب افتادن بازپرداخت به دسته‌های گوناگونی تقسیم می شوند که به شرح زیر است:
• وام و یا تسهیلات کوتاه مدت دریافت کرده باشد:
بدهی معوقه: یعنی طبق قراردادی که با بانک امضاء کرده است، سررسید بازپرداخت تسهیلات، از یک سال کمتر باشد و وام گیرنده پس از گذشت پنج ماه از انتقال یافتن قرارداد خود به سرفصل تسهیلات سر رسید گذشته همچنان به تعهدات خود عمل نکند، سرفصل تسهیلات وام گیرنده جزء معوقات بانکی به حساب می‌آید.
• تسهیلات بلند مدت و یا وام دریافت کند:
بدهی معوقه: یعنی مهلت بازپرداخت تسهیلات، مطابق با قراردادی که با بانک امضا کرده است تقریباً بین یک تا پنج سال باشد و وام گیرنده بعد از گذشت ده الی یازده ماه از انتقال یافتن قرارداد خود به سرفصل تسهیلات سر رسید گذشته همچنان به تعهدات خود عمل نکند، سرفصل تسهیلات شخص وام‌گیرنده جزء معوقات بانکی به حساب می‌آید.
• و در نهایت اگر متقاضی، وام و یا تسهیلات بلند مدت دریافت نماید، یعنی موعد بازپرداخت تسهیلات، مطابق قراردادی که با بانک امضا کرده است از پنج سال بیشتر باشد و وام‌گیرنده پس از گذشت بیست و دو الی بیست و چهار ماه از انتقال یافتن قرارداد خود به سرفصل تسهیلات سر رسید گذشته باز هم به تعهدات خود عمل نکند، سرفصل تسهیلات وام‌گیرنده جزء معوقات بانکی به‌حساب می‌آید.
بانکها و موسسات اعتباری جهت کاهش معوقات بانکی چه راهکاری دارند؟
در موارد فوق بیان شد وکیل بانکی اصفهان اشاره نممود که چگونه معوقات بانکی صورت می گیرد و چگونه تسهیلات بانکی متقاضیان، به تسهیلات بانکی معوق و به عبارتی همان معوقات بانکی انتقال می‌یابد.
در حال حاضر یکی از مشکلات مهم بانکها و موسسه‌های اعتباری افزایش یافتن مطالبات و معوقه‌های بانکی است که به دلیل اوضاع بد و آشفتگی های اقتصادی بوجود آمده است که در سال‌های اخیر گریبان‌گیر بسیاری از بانکها و موسسه‌های اعتباری شده است.
طبق معمول بانک ها و موسسه های اعتباری از متقاضیان، قبل از پرداخت تسهیلات میان مشتری و بانک، ضمانت‌نامه‌هایی به میزان مبلغ تسهیلات و در برخی مواقع بیشتر از کل مبلغ تسهیلات پرداختی به مشتری موقع دریافت قرارداد برای جلوگیری از افزایش معوقات و مطالبات بانکی دریافت می‌نمایند.
و یا قبل از پرداخ وام تعداد زیادی ضامن های حقیقی و حقوقی ازشخص وام گیرنده دریافت می کنند که موقع اخذ قرارداد تسهیلات با وام‌گیرنده از هر لحاظ اطمینان داشته باشند و بدین‌سان معوقات و مطالبات خود را کاهش دهند.
اقساط معوق یعنی چه؟
بدهی معوقه: اما در عین حال باز هم مشاهده می‌شود که همچنان معوقات بانکی از اشخاص حقیقی و حقوقی بسیار زیاد است و باز هم بانکهای خصوصی بدهی‌های مالی سنگینی به بانک مرکزی جمهوری اسلامی دارند.
با این حال اگر تسهیلات شخصی که وام میگیرد به تسهیلات معوق بانکی و مطالبات بانک انتقال یابد، بانکها و موسسات اعتباری از طریق وکلای با تجربه‌ای که استخدام کرده‌اند، جهت وصول مطالبات بواسطه‌ی وثیقه هایی که از وام‌گیرنده دریافت کرده‌اند و همچنین ضامن‌هایی که ضمانت وام‌گیرنده را موقع اخذ قرارداد بر عهده گرفته اند از آنها بر‌علیه وام گیرنده اقدام می‌کنند.
در این شرایط اشخاص وام گیرنده که تسهیلات از بانک دریافت کرده‌اند و تسهیلات آنها به تسهیلات معوق بانکی انتقال یافته است می‌بایست نسبت به باز پرداخت تسهیلات و با بهره‌گیری از مشاورین حقوقی با تجربه در زمینه حقوق بانکی اقدام به عمل آورند که با گذشت زمان موسسه‌های اعتباری و بانکها از آنها شکایت و اقدامات قانونی انجام ندهند.
نتیجه گیری
بدهی معوقه: در پایان و به عنوان نتیجه گیری باید بیان کنیم که حساب‌های معوق لازم است که به طور مرتب مورد بررسی و پیگیری قرار بگیرند. دارایی معوقه، نامی است که از سمت بانکها و موسسه‌های مالی برای ارجاع به وام‌هایی به کار می‌رود که در آنها امکان خطر عدم بازپرداخت وجود دارد.
به بیان بهتر معوقات بانکی به مطالبات بانکها و موسسات اعتباری از متقاضیان حقیقی وحقوقی گفته می شود که بعد از گرفتن تسهیلات نسبت به بازپرداخت اقساط خود کوتاهی کرده و سرفصل تسهیلات آنها به سرفصل معوقات بانکی انتقابل یافته است.
مشاوره با وکیل در خصوص اقساط معوقه:
دفتر وکالت حامد امیری یکی از بهترین وکیل در اصفهان، با بیش از یک دهه سابقه درخشان در پرونده‌های متعدد و اخذ آراء موفق آماده ارائه کلیه خدمات حقوقی اعم از مشاوره‌های تخصصی، قبول وکالت، نگارش حقوقی و تنظیم قراردادها در تمامی موارد دعاوی حقوقی، امور کیفری، دعاوی خانواده، امور تعزیرات، اداره کار به هموطنان گرامی میباشد.
پذیرش حضوری: شنبه تا سه شنبه از ساعت ۱۶:۳۰ لغایت ۲۰:۳۰
پذیرش غیر حضوری: در تمامی ایام هفته از ساعت ۱۳:۰۰ لغایت ۱۶:۰۰
مشاوره فوری: در تمامی ایام هفته از ساعت ۸:۳۰ لغایت ۲۳:۰۰
آدرس دفتر وکالت: اصفهان، خیابان سجاد، ابتدای خیابان قائم مقام فرهانی، مجتمع شیخ بهایی طبقه اول واحد ۱۱
موسسه حقوقی حامد امیری با فعالیت به عنوان وکیل ملکی در اصفهان ، وکیل طلاق توافقی در اصفهان ، وکیل مواد مخدر در اصفهان، وکیل جهیزیه در اصفهان و سوابق بسیار در تمامی حوزه های مختلف حقوقی و بالتبع وکالت پرونده های متعدد و دهها پرونده موفق و ارائه مشاوره های مستمر و پیگیری مرتب و تعهد کاری ، خدمات متمایز حقوقی را برای موکلین و مراجعین محترم فراهم نموده است.