بیمه عمر چیست؟ بیمه سرمایه گذاری چیست؟!
بیمه عمر چیست: پس انداز کردن و داشتن سرمایه در دوران پیری و مسّنی مسئله ای است که برای همه دغدغه است. اینکه هنگام افزایش سن و کاهش قدرت کارایی پشتوانه مالی وجود داشته باشد و نوعی سرمایه گذاری برای شخص و یا ورّاثش و یا همچنین کمک هزینه ای برای راه اندازی کسب و کار برای فرزندان و ازدواج آن ها وجود داشته باشد
مسائلی است که ذهن هرکس چه جوانِ مجرد و یا سرپرستِ خانواده را به خود مشغول می کند. راه های بسیاری برای مدیریت آینده و پس انداز وجود دارد. که یکی از این راه ها بینه عمر است.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر چیست: در آغاز، بیمه عمر فقط نوعی غرامت، یا مستمری برای خانواده متوفی بودند. اما خوشبختانه امروزه کارکرد های بیمه عمر، افزایش پیدا کرده و به یکی از مهم ترین و کارآمدترین نوع بیمه ها در سطح جهان تبدیل شده است. اکنون به کمک موسسه حقوقی حامد امیری در اصفهان قصد داریم شما را با بیمه عمر و مزایای آن آشنا کنیم.
تعریف بیمه عمر یا Life Insurance
همانطور که گفتیم” بیمه عمر” از محبوب ترین بیمه ها در سطح جهان شناخته شده، که در اصل یک سرمایه گذاری امن با سود تضمینی و مشارکتی و پوشش های بیمه ای گسترده و متنوع است. این پوشش ها عبارتند از فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، از کار افتادگی، بیماریهای خاص و … که به انتخاب هر فرد در بیمه نامه وی درج می شود.
این بیمه محدودیت سنی ندارد و هر کودکی از زمان تولد و هر بزرگسال کمتر از ۷۰ سال، با هر سطح مالی امکان قرار گرفتن تحت پوشش انواع مختلف بیمه های عمر را دارد. البته به نسبت افزایش سن حق بیمه نیز افزایش پیدا می کند.
حتما بخوانید : دریافت خسارت از شرکت بیمه
منظور از اندوخته بیمه عمر چیست ؟
بیمه عمر چیست؟ اندوخته بیمه عمر در واقع سرمایه گذاری در بیمه عمر گفته می شود که با پرداخت کردن حق بیمه و پرداخت سود تضمینی و سود مشارکتی از سوی شرکت بیمه موردنظر در مدت زمانی که بیمه عمر برای فرد در نظر گرفته شده است ، شکل می گیرد.
انواع بیمه عمر
بیمه های عمر مطابق خواست و سلیقه بیمه شده، ارائه می شود و طیف وسیعی از پوشش ها را شامل می شود. اما موارد ذیل معروف ترین انواع بیمه های عمر هستند:
- • بیمه نامه تمام عمر
- • بیمه نامه عمر زمانی
- • بیمه نامه عمر و پس انداز (بیمه عمر مختلط)
- • بیمه نامه عمر مستمری
- • بیمه نامه عمر بازنشستگی
- • بیمه نامه عمر گروهی
- • بیمه نامه مانده بدهکار
- • بیمه نامه آتیه کودکان
- • بیمه نامه آتیه خانواده
باید توجه کرد که بیمه ی عمر و سرمایه گذاری از کامل ترین و پرطرفدارترین بیمه‌ی زیر مجموعه بیمه های عمر است.
بیمه عمر و سرمایه گذاری از واریز اولین حق بیمه شروع شده و از این زمان، بیمه شده تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد. مطابق شرایط بیمه عمر، علاوه بر پوشش‌هایی که برای فرد دارد، سرمایه گذاری هم طبق حق بیمه پرداختی و سودهای تضمین و مشارکتی بیمه نامه، برای بیمه شده ایجاد می شود.
بیمه عمر چه مزایایی دارد؟
بیمه عمر چیست؟ بیمه عمر و سرمایه گذاری مزایایی را برای بیمه گذاران خود با این شرح ترتیب داده است:
1) پوشش ها: پوشش هایی که این بیمه نامه ارائه می دهد ممکن است برای بیمه گذار و بیمه شده بسیار ارزشمند باشد، نکته ای که از همه مهتر است این است که این پوشش محدود به ایران‌نیست و هر جای جهان اتفاقی بی‌افتد با این بیمه قابل پرداخت است.
2) معافیت مالیاتی: یکی دیگر از ویژگی‌های مهم بیمه عمر معافیت این بیمه نامه از پرداخت مالیات است، سرمایه ای که برای ذینفعان است و یا اندوخته بیمه نامه که برای شخص تشکیل می شود هم مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌‌های مستقیم، از پرداخت مالیات معاف اند.
3) تعیین ذینفعان بیمه نامه بر اساس خواسته بیمه گذار : امکان مشخص کردن ذی‌نفع بیمه نامه در بیمه عمر وجود دارد و حتی امکان تغییر ذی‌نفع را در طول داشتن بیمه نامه دارند.
4) منعطف بودن بیمه عمر و سرمایه گذاری: این بیمه نامه از منعطف ترین نوع بیمه هاست و بعضی از مفاد این بیمه نامه را همچون میزان حق بیمه، نحوه پرداخت، تعداد اقساط، میزان و تعداد پوشش ها و … می‌توان تغییر داد.
5) فسخ بیمه عمر: بیمه گذار امکان فسخ بیمه نامه را در هر زمان دارد و ارزش بازخریدی بیمه نامه خود را طبق مبلغ درج شده در جدول بیمه نامه دریافت می‌کند.
6) دریافت وام بدون نیاز به ضامن : اشاره کردیم که بیمه عمر یک سرمایه گذاری است و در دسترس بیمه گذار است، بنابراین او می تواند وقت نیاز، درصدی از اندوخته خود را وام بگیرد. برای دریافت این وام به ضامن نیازی نیست و در زمان دریافت وام پوشش های بیمه نامه همچنان برای فرد برقرار است.
چه مواردی تحت پوشش بیمه عمر قرار می گیرند؟
1) پوشش سرمایه فوت به هر علت: اصلی ترین پوشش است. مقدار سرمایه فوت مطابق حق بیمه پرداختی ماهانه و سالانه هر فرد محاسبه شده و در جدول بیمه عمر قابل مشاهده است.
2) پوشش‌های اضافی بیمه عمر : در بیمه عمر فقط سرمایه فوت تحت پوشش است و پوشش‌های دیگر داشتنشان اختیاریست و هرکس بخواهد اضافه می‌کند.
3) پوشش فوت حادثه: براساس این پوشش اگر شخصی در اثر حادثه فوت کند، شرکت بیمه چند برابر سرمایه فوت عادی در کنار اندوخته بیمه نامه به ذینفعان بیمه عمر پرداخت می‌کند.
4) پوشش از کارافتادگی : این پوشش را فقط بعضی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند. طبق این پوشش اگر بیمه شده از نظر شرکت بیمه از کارافتاده محسوب شود، تا اتمام قرارداد بیمه از پرداخت حق بیمه معاف است و شرکت بیمه حق بیمه را پرداخت می‌کند و مبلغی تحت عنوان سرمایه از کارافتادگی برای بیمه‌شده واریز می‌کند.
5) پوشش هزینه‌های پزشکی و نقص عضو: اگر بیمه شده زمان داشتن بیمه عمر بر اثر حادثه ناچار به بستری ، یا نقص عضو شود امکان استفاده از این پوشش را دارد.
6) پوشش امراض خاص: پرداخت هزینه درمان برای ۵ بیماری خاص؛ بیماریهای خاص در بیشتر شرکت‌های بیمه یعنی؛ بیماری سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان است.
7) پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در اثر از کارافتادگی کامل: این پوشش برای افراد شاغل ۱۸ تا ۵۵ سال است. اگر افراد در این سن دچار از کارافتادگی دایم شوند، از پرداخت حق بیمه به طور کامل معاف هستند.
حامد امیری وکیل پایه یک دادگستری به تمام سرمرستان خانواده توصیه می کند تا در صورت امکان اقدام به انقاد قرارداد بیمه عمر کنند تا سرمایه ای برا وراث آنان باشد.
چه مواردی تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی گیرند؟
در بیمه عمر هم استثنائاتی وجود دارد که شامل این موارد می‌شود:
خودکشی بیمه‌گذار:
اگر خودکشی شخص بیمه‌شده با تصمیم قبلی و با اراده او باشد، از تعهد بیمه‌گر خارج است. و اگر خودکشی غیرعمدی باشد، بیمه‌گر موظف به اجرای تعهد است. البته اگر خودکشی عمدی بعد از سه سال اول قرارداد اتفاق بی‌افتد، بیمه‌گر تعهدش را اجرا می کند.
• قتل بیمه‌شده به دست ذی‌نفع (استفاده‌کننده):
اگر بیمه‌شده توسط ذی‌نفع به قتل برسد، از دریافت منافع بیمه‌نامه محروم می شود. بیمه‌گر خطر اتفاقی و احتمالی را بیمه می‌کند، پس اگر ذی‌نفع، بیمه‌شده را به قتل برساند خطر دیگر اتفاقی نیست، و این امر قابل بیمه شدن نیست. اما اگر ذی‌نفع با قصد دفاع مشروع بیمه‌شده را بکشد، از مزایای بیمه محروم نمی شود.
• جنگ: مطابق قوانین بیمه عمر، بیمه‌گر صرفاً اگر در قرارداد بیمه ذکر شده باشد مسئول خسارت‌های ناشی از جنگ و شورش و … است. چون ارزیابی خطر ناشی از جنگ برای بیمه‌گر مشکل است، به این دلیل که جنگ آثار متغیر و غیر قابل پیش بینی دارد. بیمه عمر بر حسب احتمالات محاسبه می کند و ریسک جنگ چون متغیر ست محاسبه آن دشوار است.
اگر بیمه‌شده در کشور در حال جنگ فوت شود، ذی نفعان بیمه‌نامه باید این که فوت وی به خاطر ورود به عملیات جنگی نبوده را ثابت کنند تا مبلغ بیمه نامه به آنها تعلق بگیرد.در غیر این صورت صرفاً اندوخته بیمه پرداخت می شود.
• فعالیت‌‌های خطرناک:
اگر بیمه گذاد به علت فعالیت هایی همچون پروازهای اکتشافی، تمرین و آموزش غواصی، پرواز هوایی، پرش با چتر نجات (سقوط آزاد)، هدایت کایت و یا وسایل پرواز دیگری که موتور ندارد فوت شود، سرمایه فوت به او قابل پرداخت نیست.
• بیماری: اشخاص می توانند حق‌بیمه اضافه پرداخت کنند و پوشش بیماریهای خاص را بخرند و از مزایای آن استفاده ببرند. مثلا همان طور که در فوق ذکر کردیم دچار هر نوع عارضه جسمی و یا بروز اختلال در کارکرد اعضا بدن به علت سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن طبق نظر و تشخیص پزشک معتمد شرکت دچار شوند، با این وجود شرط این پوشش مبتلا شدن بیمه‌شده به این بیماری‌‌ها تا قبل از سن ۶۰ سالگی و بعد از عقد قرارداد بیمه عمر است.
اگر که بیمه‌شده به سبب امراضی همچون ایدز یا هپاتیت فوت شود در دو سال اول قرارداد و یا به مواد الکلی یا مواد مخدر معتاد باشد، در طول مدت قرارداد، فقط اندوخته بیمه به او یا ذی نفع پرداخت می شود.
• خروج غیرقانونی: اگر بیمه‌شده به صورت غیرقانونی و از طریق راه های ممنوع از کشور خارج شود، سرمایه بیمه نامه قابل پرداخت نیست.
• بیمه عمر خطر مسافرت هوایی:
اگر شخص بیمه شده به عنوان مسافر عادی و در خطوط حمل و نقل تجاری مجاز سفر کند، در این شرایط ریسک های ناشی از پرواز هوایی تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد.
بیمه عمر امری است که در کشور های پیشرفته و صنعتی جهان بسیار جا افتاده و آشناست در حالی که در کشور ما این امر آمار بالایی ندارد. توصیه ما به شما این است که در این خصوص با موسسه حقوقی حامد امیری در اصفهان طبق روش های مندرج در سایت ارتباط برقرار کرده و به طور دقیق تر از مزایای بیمه عمر باخبر شوید. حامد امیری وکیل پایه یک دادگستری تبرای پاسخگویی به سوالات حقوقی شما در خدمت است.